Chcete se pojistit, nebo „pojistit tak trochu“ ?

Jak si vybrat mezi různými nabídkami a typy pojištění kauce?

Pojištění kauce vás ochrání před škodami, které vzniknou na pronajaté lodi v důsledku jejího užívání. Jeho výše obvykle kopíruje smluvní spoluúčast majitele lodi na havarijním pojištění lodi. Kvalitu a adekvátnost vašeho pojištění kauce zjistíte většinou až když nastane pojistná událost. Kolik budete muset zaplatit z vaší kapsy, jaký je rozsah pojistného krytí a do jaké míry je přístup charterové společnosti profesionální a proces likvidace jednoduchý.

Společnost YACHT-POOL, která působí na mezinárodní scéně více než čtyřicet let a stála u zrodu originálního pojištění kauce a komplexního pojištění posádky a skipperů, provedla průzkum a porovnání pojištění kauce, které se v současnosti nabízí jachtařům při pojištění charteru.

Je pro vás výhodnější jednorázové nebo celoroční, tedy přesněji dvanáctiměsíční pojištění? V nabídce některých pojišťoven, poskytovatelů charteru a agentur můžete najít kromě celoročního pojištění platného dvanáct měsíců také jednorázové pojištění charteru. Někteří poskytovatelé charteru přímo při uzavírání smlouvy lodi nabízejí možnost pojištění kauce na konkrétní plavbu. Klient složí vratnou sníženou kauci a nevratný „damage weiver“. Výhodou je snížení kauce, kterou klient skládá na místě a tím i snížení rizika. Nevýhodou je, že tímto jednorázovým pojištěním nejsou pokryty škody komplexně a spoluúčast je obvykle dost vysoká. Také, při přijetí takového pojištění klient obvykle není dostatečně seznámen s jeho podmínkami. Ve smlouvě by mělo být například jasně definováno, že charterová smlouva si z kauce nemůže uplatnit škody v důsledku špatné údržby lodi. Cena takového pojištění přitom obvykle není výrazně výhodnější než kvalitní komplexní po- jištění kauce s minimální spoluúčastí a jasnými podmínkami pojištění.

Novinkou je, že někteří poskytovatelé charteru například v Řecku nedávno přistoupili k povinnému pojištění celé výše kauce, kterou klient musí doplatit k ceně charteru, aby si mohl pronajmout loď. Kolem tohoto postupu se otevírá více otázek a YACHT-POOL se jimi zabývá. Podle průzkumu, který provedl YACHT-POOL, více než dvě třetiny klientů si pronajímá loď dvakrát a vícekrát ročně. To by znamenalo, pokud opomeneme ostatní podmínky, že výhodná cena jednorázového pojištění by musela být nižší než poloviční, respektive než třetina ceny z celoročního pojištění. V případě klientů, kteří si pronajímají loď třikrát nebo dokonce ještě vícekrát za sezónu, což je zhruba třetina dotazovaných. Ve skutečnosti se ceny jednorázových pojištění pohybují na hranici o dvacet procent nižších oproti cenám za celoroční pojištění s neúplným krytím.

Je nejlevnější pojištění kauce opravdu vždy výhodné? Nebo platí „kvalita není zadarmo“. Kvalitní pojištění kauce chrání klienta před finančními ztrátami do výše kauce, ideálně s nízkou spoluúčastí na škodě a s co nejrozsáhlejším krytím a bezproblémovým procesem likvidace pojistných událostí. Takové pojištění má svou cenu adekvátní kvalitě.

V zásadě platí, že při tlaku na nižší cenu pojištění, která se může skrývat za pojmy jako „základní balíček“, pojištění „zadarmo“ nebo „v ceně nájmu“, jde o úspornou okleštěnou variantu pojištění, a to nejen z hlediska ceny, což na první pohled nemusí být klientovi zřejmé. Rozdíl hledejte ve výši spoluúčasti při pojistné události, nebo rozsahu pojištění. Jaká je spoluúčast při vašem pojištění kauce?

Jednotlivá pojištění se liší, v první řadě ve výši spoluúčasti, která se obvykle pohybuje v zásadě mezi pěti a dvaceti procenty. Některé pojišťovny uvádějí také paušální sumy spoluúčasti, které odpovídají tomuto rozpětí.

Je tu však ještě jeden nepatrný rozdíl s velkýmdopadem na vaše finance. Není jedno, z čeho pojišťovna počítá spoluúčast klienta na škodě. Různé pojišťovny počítají spoluúčast při pojištění buď z výše škody, nebo z výše kauce. V tom je klíčový rozdíl! Při paušálech se rovněž odvozuje od výše kauce. Průměrná výše kauce je totiž statisticky podstatně vyšší než průměrná výše škody. Klient tedy možná ušetří pár desítek eur na levnějším jednorázovém pojištění, nebo levném balíčku, nebo pojištění v ceně nájmu jachty, ale vystavuje se riziku vysoké spoluúčasti při škodové události.

Představme si při standardní kauci 2 500 EUR a škodě 1 000 EUR při produktu pojištění kauce se spoluúčastí pět procent z výše škody, jak je tomu u YACHT POOL, zaplatí klient 50 EUR. Při spoluúčasti dvacet procent z výše kauce, kterou nabízejí některé společnosti na trhu, zaplatí až desetkrát více, tedy 500 EUR! Při vyšší kauci může být rozdíl ve spoluúčasti ještě markantnější. Dalším z důležitých kritérií je i proces likvidace pojistné události, který by při dobrém pojištění měl probíhat hladce a bez prodlev, v pojišťovně, která má s pojištěním skipperů zkušenosti.

Závěr

Pokud si pojišťujete kauci, zvažte rozsah pojištění a výluky, výšku spoluúčasti při pojistné události a co je základ pro výpočet spoluúčasti, kauce nebo férová reálná výše škody a v neposlední řadě zkušenosti pojišťovny s likvidací škod. A nakonec cenu. Abyste při pojistné události nebyli překvapení. Pár ušetřených euro vás může při pojistné události vyjít opravdu draho.

Pojištění kauce v YACHT-POOL zahrnuje komplexní pokrytí všech škod, trupu, plachet i motoru, pokud k nim došlo zaviněním ze strany klienta s férovou spoluúčastí pět procent jen z výše reálné škody, platné dvanáct měsíců všude ve světě. Podle provedené analýzy podobných produktů na trhu je cena YACHT-POOL ročního komplexního pojištění kauce srovnatelná, v některých případech dokonce nižší než cena jednorázového pojištění v jiných pojišťovnách, pokud porovnáváme produkty se stejným rozsahem pojištění.

Pokud tedy máte uzavřené celoroční pojištění kauce v YACHT-POOL, druhé a další pojištění následujících dvanáct měsíců máte prakticky ZDARMA! Pokud si pronajímáte loď jen jednou ročně, postačí, když datum charteru bude v následující sezóně o týden dříve. Z průzkumu spokojenosti klientů YACHT- POOL z prosince 2023 vyplývá, že devadesát šest procent klientů je velmi spokojených a spokojených s procesem řešení pojistných událostí.

Je to tedy na vás, zda sebe a vaši posádku chcete skutečně pojistit, nebo pojistit „tak trochu“. Pokud se již věnujete královskému hobby, nekupujte „kocoura v pytli“, vyberte si spolehlivý ověřený charter a k němu kvalitní transparentní pojištění.

Zuzana Ballasch